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今期的四不像图今晚不该走“黑路”的催收行业
作者:admin发布时间:2019-05-31 15:14

顶着资产管理公司、金融服务集团、投资公司、专业应用软件服务公司、大数据服务商等名号,催收行业堪称社会舆情压力最大的行业之一。

尽管催收行业的人员规模和资产体量并无准确统计,但据证券时报记者多方了解,目前全国约有4000家催收机构,共计约三四十万的催收从业人员。催收公司少到10~15人,多到员工过万,这些催收人员,面对的是多个领域产生的个人不良债务。

统计显示,截至2018年三季度末,各大银行信用卡发行量已达6.59亿张;截至2018年末,银行及持牌金融机构个人消费贷款余额已达37.79万亿元,网贷余额7890亿元。与之对应,个人不良债务也呈攀升之势。

去年来,在全国扫黑除恶专项斗争开展过程中,一系列催收乱象得到整治,多家龙头公司相继被查封。据了解,当前越来越多的贷款发放类机构将此前委托给催收公司的债务收回,不少地区的大中型催收公司不同程度地因司法介入而暂停展业,催收公司人员流失开始加剧。

“债务催收行业是消费信贷行业的‘清道夫’,是金融市场不可或缺的一个重要环节,最重要的是规范。”招联消费金融营运中心李志雄(化名)表示,对于这样一个随着国人金融债务杠杆增大、消费需求激增而渐次增长的行业,相关监管规范却迟迟未能出台。

暴力催收

得到有效遏制

目前,我国的个人不良资产规模可控,除了银行的不良贷款,还包括互联网金融平台、民间借贷以及影子银行等。逐渐增长的市场空间,使得催收成为近年来较为红火的一个行业。

据证券时报记者了解,催收行业佣金不一,视贷款逾期时间而定,约在20%~50%。巨大的利润吸引,催生了各种各样良莠不齐的催收团队。由于行业没有准入门槛,市场中存在的约4000家催收机构中,大的公司仅有几十家,不规范的小公司不计其数,可能十几个人就成立债务催收公司。催收行业不规范的现象屡屡见诸报端。

去年8月,为贯彻落实中共中央、国务院《关于开展扫黑除恶专项斗争的通知》要求,银保监会印发通知,对银行业、保险业开展扫黑除恶专项斗争工作进行了部署,要求各级监管机构会同公安、市场监管等相关部门,突出重点、精准打击,加强高风险领域治理。

江浙一家持牌消费金融公司人士对证券时报记者表示,去年以来,公安和银保监会发起扫黑除恶行动之后,催收行业乱象已经大幅减少。

他介绍,催收行业此前乱象频出,有催收人员上门以泼墨汁、写红漆字等恐吓暴力手段催收的;有利用现代化通讯手段例如“呼死你”等工具,“轰炸”欠债人通讯录联系人,并对其亲朋好友的通讯录联系人等进行百般骚扰的;也有通过发布欠款人个人隐私照片、在欠款人家庭住址及上班地点拉条幅,或者在网上泄露欠款人个人信息破坏名誉等方式逼迫还款的。

“这样的催收乱象,确实给不少欠款人带来了巨大的精神压力和人身伤害,也牵连相关委托债务的金融机构。”上述消费金融公司人士表示。

在催收行业乱象整治过程中,不少中小型不规范的催收公司被取缔,也有很多催收从业者选择离开这个备受争议的行业。

一名离职的催收客服小罗(化名)告诉记者:“我确实知道很多路子野的催收人员,冒充公检法。不瞒你说,我们也培训过相关的内容。不过这个是对付一些特殊的老赖。”小罗又加了一句,“有些老赖还在朋友圈炫耀分发玩乐的照片,但就是不还钱。”

小罗告诉记者,他以前所在的催收公司,每天小组负责人会分配一份名单给客服。这份名单会按逾期期限和身份如企业主、在职人士、离职人士、学生等划分。“对于逾期不长的客户,我们每天早上10点会打一个电话,下午2点到5点再打一到两个电话。我们的目标是得到他的还款承诺,比如在一周内还60%。有的时候我们还要给他支招,叫他向亲戚朋友借钱”。

小罗告诉记者,比较麻烦的是遇到逾期较长、又是外地户籍的客户失联。他们会致电其亲属,或者问身份证所属居委会要亲属电话进行催收。有的时候还要转交外地团队上门催收。“这些很多都是恶意不还的。”小罗说,一般来说,如果联系不上客户本人,要找到其亲近的人就需要大费周折。找到客户本人之后就要采取每天发短信、打电话、发工作单位传真、社交网络施压等方式。

谈及离职原因,小罗直言,“心理压力太大了,从事这个职业说出去也不好听”。

客户收回委外债务

催收是扫黑除恶中与金融行业关系紧密的一环。随着相关整治行动强力推进,催收行业正在萎缩,大批中小机构关门。

上个月,排名行业前十的深圳催收机构淳锋资产,被深圳宝安区公安分局在扫黑除恶行动中查封。其主营业务是为银行、互联网及消费金融行业提供呼叫中心服务外包及不良催收,客户包括光大银行(行情601818,诊股)、华夏银行(行情600015,诊股)、交通银行(行情601328,诊股)、招联消金、浅橙科技等。

其客户及行业人士分析指出,淳锋资产涉案的原因应该包括在催收中伪造律师函和司法机关公函,以及窃取和滥用个人信息。

“他们大概也就10来个人在做我们家案子,是湛江分公司在做。”作为淳锋资产的客户,招联消费金融内部人士告诉记者,“我们在他们那的案件量特别少,所以第一时间就转给其他公司接手了。所以基本是无感切换,完全不影响客户。”

一些存量在营催收机构受到影响,首当其冲的是不少贷款机构收回委外催收。

“在我们看来,催收人员流动性一直很大,即便是和我们对接的主管都经常换人。从去年开始我们就在缩减委托外部机构催收的量,就是因为‘暴力催收’给企业带来的形象实在是太负面了。”一名华东大型网贷公司的内部人士告诉记者,“自营团队做的话,我们可以控制催收员问出的敏感问题以及话术,致电会更稳定。”

另外一家同样收回委外催收的华南网贷机构告诉记者,自营催收让公司的贷后成本有所上升。“我们逾期6个月以上的以前都是委外。现在把一部分找得到亲属和办公地址的都收回来自己催,失联的没办法,催收成本太高,还是委托外部机构来催收。”该网贷平台人士告诉记者,“针对逾期3个月的,和逾期6个月的是不一样的处理方案;针对私营业主、在职人士、离职人士,也是不一样的处理方式。我们还要花大力气去培训我们自己的专员及监控话术,其实成本更高。”

制定行业标准

加强行业自律

李志雄告诉记者,债务催收有“三条红线”不触碰:第一,坚决不可冒充公检法;第二,不可泄露信息,因为泄露个人信息危害安全终将受到法律制裁;第三,不得辱骂、暴力催收。

第一条在实操中可以规避,第二条随着个人隐私保护的完善也能规避,但第三条“不得辱骂、暴力催收”较难界定。“尤其是辱骂,不同客户的接受程度不同,比如‘你都40多岁了,1000块都还不起’这属不属于辱骂呢?可能有人认为不属于,但是也有人认为属于,法律可能没办法规定如此细致。”李志雄表示。

此外,催收过程中如何避免造成电话骚扰,这在催收行业同样面临难落地的情况。

“在客户逾期后,消费金融公司肯定需要每隔几天去触达客户,要求还款。”李志雄表示,但是很多客户存在多个平台借款的情况,逾期后其他消费金融公司或互金平台也会电话催收还款,而作为客户可能会一天接到十几个电话,却分不清到底是哪家在催收。“他可能就会投诉哪个银行多了好多电话骚扰催收,这种情况也时常出现。”

李志雄介绍,招联消费金融目前对于催收的原则是,能打通电话的只打1次,但打不通的可能会打4次,以减少客户干扰。

“我认为催收行业未来应该更多向美国、日本等学习,至少需要有明确的监管机构,进行牌照管理。例如美国、日本、英国都有相应的联邦公平交易局、法务省和金融厅等主管机构,制定行业的标准,让行业阳光化。”李志雄说。

规范的呼声已传导至上层。今年“两会”期间,全国政协委员、最高人民法院国际商事专家委员会委员王贵国提出了《关于加强债务催收行业自律的建议》。

王贵国认为,破解债务催收行业困境的根本出路,是推动行业立法。组建催收行业协会,发起成员内部自律是一个有效途径。

王贵国建议,民政、工商等部门适度放开催收行业协会设立的审批限制,支持有资质的行业自律机构依法登记。

其中,对于催收机构,要严格准入门槛,机构持牌经营,统一经营范围,注册资本实缴,明确董监高任职条件,要求信息安全等。对于催收员,要像律师一样持证上岗,通过从业资格考试,获取相应执业证书方可从事催收业务,且从业资格必须依附催收机构而存在。



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